昨天看到新闻，阿富汗又发生了一次4.6级地震。虽然震级不算高，但三周前那场6.3级强震刚造成至少27人遇难，还损毁了百年历史的清真寺（来源：Economic Times）。如今，北部地区电力不稳、通信时断时续，基础运行都在“带伤”。

就在这时候，有朋友在交流群里问：“我在赫拉特想做线上收款，能不能申请支付牌照？”
这个问题让我愣了一下。就像沙漠里问游泳池怎么建——不是完全没可能，但你得先解决水从哪来、电怎么供、安全如何保障。

这背后反映的是一个真实趋势：越来越多中国创业者开始关注中亚和南亚市场，有人做边贸，有人卖手机配件，也有人希望复制国内成熟的移动支付模式。听说阿富汗当前执政方提出“数字化转型”方向，一些人便产生了兴趣。但我们也要清醒地看到：一个连信号灯都常罢工的城市，其金融基础设施距离成熟还有很长一段路要走。

数字化口号之下，现实是另一回事

目前来看，在阿富汗尤其是赫拉特这类非首都城市，并没有对外公开、标准化的第三方支付牌照审批流程。也没有类似中国人民银行这样的机构明确监管数字支付业务，更没有成文法规如《电子支付机构管理办法》可供查阅。

但这不代表完全没有相关服务存在。事实上，部分本地电信运营商和小额信贷机构已推出类似“移动钱包”的产品，比如 Roshan Money、M-Paisa 等。这些平台通过 SIM 卡绑定账户，在民间有一定使用基础。不过它们的运营依据多来自通信或金融部门的临时许可，而非专门设立的支付牌照制度。

同时，地缘局势的变化也为未来带来新变量。近期阿富汗与巴基斯坦关系紧张（多家国际媒体报道边境摩擦），喀布尔方面正寻求绕开巴基斯坦的贸易通道，转而尝试通过伊朗恰巴哈尔港或加强与印度的陆路合作。这意味着未来可能会有外部资金和技术流入，推动区域性金融科技试点项目落地。

所以，有没有机会？机会是存在的。但现在就想注册一家公司、拿到官方认可的“支付牌照”，然后像 PayPal 那样运作？根据现有信息判断，时机还不成熟。

如果你确实在考虑当地开展支付相关的尝试，以下几个路径或许更实际：

  • 联系主流电信企业（如 Roshan、Etisalat）的商务团队，探讨是否可作为其移动支付生态的合作商户；
  • 关注联合国开发计划署（UNDP）等国际组织支持的小额金融服务项目，借助外部资源降低初期风险；
  • 若自行推进，建议寻找熟悉达里语或普什图语的本地法律研究者协助了解实际操作中的合规边界。

创业可以灵活，但底线不能丢

我知道很多创业者都是行动派，“没人做过我才要做”。这种开拓精神值得尊重。但在阿富汗这类复杂环境中，真正决定成败的往往是信息掌握程度、本地人脉积累以及应对突发情况的能力。

举个例子：上个月有位温州朋友去坎大哈尝试电动车分销，自带 POS 机想实现扫码收款。结果发现当地人几乎不用银行卡，交易九成以上用现金，连稳定供电都无法保证。最后他调整策略，改成“扫码记账+月底统一结算”，反而跑通了一个简易闭环。

这个故事说明：技术可以降级，模式可以调整，关键是你要在当地活下来。比起纠结一个尚未建立的“牌照”，不如先思考客户愿不愿意用微信转账给你，或者能不能接受纸质账本+定期对账的方式。

当然，如果仍希望往规范化方向探索，以下几点值得注意：

  • 所有资金往来尽量通过正规银行渠道处理，避免使用非正式汇款系统（俗称“哈瓦拉”），以防涉及反洗钱合规问题；
  • 不轻易承诺“即时到账”“零手续费”等功能，因网络延迟可能导致数小时才完成确认；
  • 注册实体时优先选择对外资相对友好的行业类别，避开金融、媒体、教育等敏感领域。

常见问题参考

Q1：现在能在赫拉特注册支付公司并申请牌照吗？
目前并无公开透明的第三方支付牌照申请机制。阿富汗中央银行（Da Afghanistan Bank）尚未发布针对非银行机构提供支付服务的具体许可框架。若计划开展相关业务，可考虑：

  1. 与本地电信运营商沟通合作可能性；
  2. 参与国际发展机构在当地推动的普惠金融项目；
  3. 向赫拉特工商注册局咨询企业经营范围是否包含“电子支付代理”类目；
  4. 重要提示：如涉及具体法律适用问题，建议咨询当地持牌律师获取专业意见。

Q2：想做跨境汇款服务，需要哪些资质？
跨境汇款属于高度监管领域，尤其涉及替代传统“哈瓦拉”系统的方案。一般可能需要：

  • 在阿富汗依法注册商业实体（如通用贸易许可证）；
  • 向央行提交反洗钱合规方案；
  • 与持牌金融机构建立结算合作关系；
  • 某些情况下还需向国家安全相关部门备案。 ⚠️ 特别提醒：此类事务通常涉及复杂的合规要求，建议由具备当地执业资格的法律顾问全程参与评估。

Q3：是否有中国人在阿富汗成功运营过支付项目？
目前未见公开资料显示有中国创业者独立获得官方批准、长期稳定运行的支付平台案例。但存在一些实践形式：

  • 中资企业提供技术支持给本地运营商；
  • 个体商户使用国产设备配合离线记账软件实现简单收款；
  • 少数华人商铺接入邻国（如伊朗、巴基斯坦）的跨境支付通道。 👉 实践经验表明：成功的关键往往不在于追求“牌照”，而在于解决本地用户最后一公里的信任与便利问题。

总结：现阶段更适合做什么？

阿富汗的支付生态正处于非常早期的发展阶段，规则尚未成型，不确定性高，但也正因为如此，可能存在适合本地条件的新模式空间。对中国创业者而言，当前更重要的是做好三件事：

✅ 放下“国内经验万能”的思维，接受“无网络也能做生意”的现实；
✅ 寻找可靠的本地伙伴，特别是懂中文或有海外经历的年轻人；
✅ 把合规意识前置，尽早了解基本法律框架，而不是事后补救。

记住：在这个地方，活下去比扩张重要，安全比收益重要，人际关系比合同条款更管用。

想了解更多信息？欢迎交流

总有朋友愿意挑战最难的路，我很敬佩这样敢走出去的人。

但我也希望你能少踩点坑。语言障碍、文化差异、政策模糊，这些问题我都见过太多人吃过亏。

律咖网是一个专注跨境创业信息分享的小团队，我们不提供法律、税务或移民服务，也不承诺任何结果。但我们愿意做三件小事：

  • 分享过去几年整理的公开资料和常见问题记录；
  • 提供一些本地律师联系方式（均为公开可查信息）；
  • 邀请你加入我们的跨境创业交流群，认识已在当地扎根的朋友。

如果你想聊聊赫拉特或其他中亚地区的创业想法，可以加我微信：lvga2015，备注“赫拉特支付”。我会尽量回复，一起探讨方向、避坑经验和行业趋势。

世界很大，路也不短，咱们慢慢走，踏实一点，安心一点。

📌 免责声明

请知悉：律咖网（Lvga.com）是跨境创业公开信息与内容分享平台，不提供法律、税务、会计或合规服务。 本文内容基于公开资料，并由人工编辑与 AI 工具协助整理，仅供信息参考之用，不构成任何法律、投资、移民或商业决策建议。 政策可能随时间变化，请以官方渠道与当地持牌专业人士意见为准。 如内容有需要修订之处，欢迎随时与我联系。